河北保定中国人寿保险股份有限公司保险代理人赵香
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    少儿险指南
    保险的附加险是什么,值不值得买?
    2019/10/19   来源: 保定中国人寿保险股份有限公司   浏览: 1

    什么是附加险

    我们投保时,会有一个主险,所谓主险,就是“主要保险”,是基本保险,指在没有其他保险的情况下,可以独立承保的保险,比如像寿险、重疾险一类的都属于主险。

    附加险是相对主险而言的,是附加在主险之下的,主险可以单独承保,附加险是不能单独承保的,如果想投保附加险必须先投保主险。

    另外,主险一般保障时间有短期、长期、终身,但是附加险多是短期险。附加险一般是和主险一起捆绑销售的,有的附加险是必须购买的,你想不附加都不行,而很多附加险是可以自主选择的,如果你觉得有需要就购买,不需要就可以不购买。

    在保险里,主险往往发挥着比较重大的保险责任,承担着比较大的风险,而附加险承担的责任相对较小。但是小的风险也是风险,所以有时候增加一些附加险是非常有必要的。

    附加险的特点及其优缺点

    保险的附加险是什么,值不值得买?

    附加险的特点

    ▲附加险不可以单独投保

    如果你看中一个附加险的保险责任,想单独购买也是不可以的。必须先购买一份主险,才可以附加别的险种的保障责任,从而形成一个比较全面的险种。比如重疾险产品的附加轻症,附加疾病终末期等。

    ▲部分险种在主险缴费期内,才可以投保附加险

    有些险种,如果主险保费采用趸交(即一次性付清)的方式,那么即使处于主险保障期内,也会因交费行为已经终止,而不能再购买新的附加险种了,所以购买之前一定要咨询清楚。

    附加险的优点

    附加险的优点比较明显,就是可以让保障更加全面,比如有的重疾险保单,除了可以附加重疾险相关的一些附加责任,轻症、特定疾病等,还能附加别的险种责任,例如小额住院医疗险等,这样一张保单有主险和附加险,也有其他保障,让保障更加的全面。

    附加险的缺点

    很多保险本来单独承保很便宜,但是附加险项目不仅繁琐,甚至各项附加险一起加起来,保费就变得很贵了。而且通常附加险的价格不透明,根本不知道各个附加险的具体保费价格;

    很多保险,如果主险一旦发生过理赔,那么附加险的保障也就终止了。举个例子,比如重疾发生了理赔,那么这份保单也就终止了,这份保单包含的各项附加险即使从未发生过理赔,也没有理赔机会了。

    而且有的附加险可以选择的内容有限,并不是所有的险种都可以附加,这一点也比较局限。

    附加险值不值得买

    说了附加险这么多,那么附加险究竟是否值得购买呢?

    下面小编来举个例子,让大家更加清楚直观一些:比如某款50万保额的重疾险,保障到70岁,保费缴纳30年,如果是纯重疾每年保费5000年,如果附加轻症和中症,保费5500年。

    从保费上来看,附加了轻症保障的保费每年也就多出500元,而轻症并非我们认为的感冒发烧,轻症并不轻,而是重疾的早期症状,一场轻症的治疗费用基本需要几万,用每年几百块钱的保费换几万元的轻症保障,你说值得还是不值得呢?

    另外,目前很多重疾险的附加轻症还有一些功能,就是附加轻症豁免,如果被保险人罹患轻症,之后的保费可以不用交,但是保障还在,如果之后罹患重疾,那么还是可以照样理赔的。这样的轻症豁免就非常有意义了。

    除了附加轻症豁免功能,目前很多重疾险还会附加医疗保障功能,比如住院医疗能等,这个就视情况而定,因为单独购买一份百万医疗险的保费也不贵,所以如果已经有单独的医疗险,则不必再在重疾险里面附加医疗险了。

    购买附加险需要注意哪些

    附加险受主险限制

    附加险和主险的关系是密不可分的,而且很多保险一旦主险发生了理赔,那么这份保险合同也意味着终止了。不管附加了怎样的附加险,都没有保险效力了。所以如果想附加不同的险种,比如你购买重疾险想附加定期寿险或者意外险,小编建议还是单独购买。

    附加险缴费时间问题

    附加险是依附主险的存在而存在的,也就是说,附加险的缴费年限与主险的缴费年限有关。因为当主险因失效、解约或满期等原因效力终止或中止时,附加险的效力也会随之终止或中止,所以基本上主险的缴费年限到了,附件险的缴费年限也就到了。

    举个例子来说,小黑投保了一份为期20年的长期寿险,还外加了一些相关的附加险种,那么这些附加险种的缴费年限也跟他购买的寿险一样,是20年。

    不过也有的附加险例外,像有的寿险产品,虽然主险到期了,但附加险因为有一个最大年限,所以如果主险到期时还没到最大年限,那么附加险还能够继续保到最大年限为止。

    目前市场发展现状

    现在附加险已经成为了一种主流,为了迎合市场的需求,越来越多的保险公司在产品上推出了附加险。轻症、特定疾病、附加医疗都是很好的选择,但也有很多附加险的保障方案复杂而没有实际意义,完全可以不用附加,而且附加险是要另外收取保费的,大家在选择时尽量选择符合自己需求的。


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