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  • 重疾险病种越多越好?专家:100种不一定比80种好!
    2019/07/29   作者:保定中国人寿保险股份有限公司   浏览: 0

    为了营销的需要,保险公司又划分出重疾、中症、轻症,不仅赔付比例不同,而且理赔条件各异。面对重疾险的疾病种类,有什么挑选的秘诀吗?特定疾病要不要选,怎么选?

    今天我们就重点谈谈重疾险病种那点事。

    主要内容如下:

    1)重大疾病怎么挑?该看哪些?

    2)掌握 2 点,轻症、中症绝不选错!

    3)特定疾病是什么?需要考虑吗?

    一、关于重疾险,这两点要知道!

    现在市面上重疾产品越来越多,无论是购买哪款重疾产品,以下这两点都一定要知道,不然很容易买到不合适的产品。

    1、重疾险病种,越多越好吗?

    现在的重疾险,很多都保障上百种疾病。如果只看病种数量,很容易会陷入“病种多=保障好”的误区。

    其实早在 2007 年,保险行业协会就制定了 成人重疾险 的病种标准,对 25 种常见重疾进行了统一规范,并且要求所有重疾险都必须包含最高发的 6 大重疾:

    恶性肿瘤

    急性心肌梗塞

    冠状动脉搭桥术

    脑中风后遗症

    终末期肾病

    重大器官移植术

    根据过往的理赔数据,6 大重疾能占到重疾险 80% 的理赔,25 种重疾甚至能占到 95%。这些疾病可以说是重疾病种的核心。

    另一方面,病种数虽然越来越多,但也可能含有一些凑数的病种,比如埃博拉病毒、疯牛病等,这些疾病在我国非常罕见。

    因此并不能说,100 种重疾就一定比 80 种好,我们更应该关注病种的质量,而不是病种数量。

    2、重疾险不是确诊即赔

    很多人都以为重疾是确诊即赔的,然而事实并不是这样。深蓝君以前 25 种重疾为例,基本可以分为 3 类:

    确诊即赔:3 种

    实施某种治疗才能赔:5 种

    达到某种状态才能赔:17 种

    只有少部分病种是确诊即赔的,其它的要么实施某种治疗,要么达到约定状态才能赔。

    以脑中风后遗症为例,必须确诊 180 天以上,而且还要符合对应的后遗症才可以理赔。

    所以,千万不要以为得了重疾就能赔。如果自己不够了解,理赔时就很容易产生“保险都是骗人的”这种想法。

    重疾险病种越多越好?专家:100种不一定比80种好!

    二、重疾病种,该如何挑选?

    目前,几乎所有重疾险都会包含 25 种高发重疾,这些疾病已经占据绝大部分的理赔。

    因此,重疾病种的挑选空间并不大,大家注意以下两点就好。

    1、6 种重疾有年龄限制

    虽然 25 种重疾的疾病定义是统一的,但其中有 6 种,保险公司可以在理赔年龄上做出限制。

    对于 0 - 3 岁孩子:大多数产品都不保障双耳失明、双耳失聪、语言能力丧失。

    对于老年人:有一些产品对阿尔茨海默症、运动神经元病、帕金森病只保障到 70 岁。

    在这 6 种重疾中,大家要特别注意 帕金森病 和 阿尔兹海默症(俗称:老年痴呆)。

    这两种疾病在老年人中非常高发,如果你买的是终身型重疾险,最好能在 70 岁后继续保障。

    2、关注家族病史

    虽然说,25 种重疾以外的患病率很低,但也不是说这些疾病就毫无价值。深蓝君建议,有家族病史的朋友可以适当关注。

    比如,家里曾经有人患过 Ⅰ 型糖尿病,那么在挑选产品时,就可以重点看一看是否包含这个病种。

    总的来说,在保费差不多的前提下,重疾病种肯定是多多益善,但如果为了一些发病率很低的疾病,而多交很多保费,那就得不偿失了。

    三、轻症和中症,又该怎么选?

    重疾的理赔条件都是比较严格的,甚至有人质疑重疾险是“保死不保生”。为了迎合市场需要,保险公司陆续开发了 轻症 和 中症,来降低理赔门槛。

    轻症和中症,本质上就是早期的重大疾病。在还没有发展成重疾以前,保险公司也会按一定比例理赔,比如轻症赔付 20% - 45%,中症赔付 50% - 60%。

    相对重疾而言,轻症和中症并没有国家统一标准,因此挑选难度会更大一些。

    挑选要点 1:高发病种,覆盖越多越好

    不同公司对高发疾病的覆盖都有一些差异。如果一款产品缺少多种高发疾病,建议大家谨慎购买。

    挑选要点 2:关注疾病理赔要求

    目前,各家保险公司不但保障的轻症中症病种不一样,而且在同一种疾病的理赔要求上,也或多或少存在一些差异。

    四、特定疾病,重不重要?

    现在重疾险的疾病保障越来越丰富,一些公司为了增加产品的竞争力,还会增加特定疾病的保障。

    1、高发特定疾病,都有哪些?

    所谓特定疾病,就是考虑了不同人群的高发疾病,比如男性的肺癌、女性的乳腺癌、孩子的白血病等

    2、特定疾病,是否值得买?

    附加特定疾病,如果发生某几种特定疾病,可以额外赔付xx万,这种一般都比较便宜,一起购买也比较方便,且这类产品每年只要几百块,非常适合给孩子增加保障。

    总结:

    经过多年的升级迭代,重疾险从最开始的只保 4 种疾病,发展到现在 100 多种,病种数量的增加,无疑扩大了我们的保障范围。也希望大家了解,买保险一定要综合来看,除了掌握正确的病种挑选思路,还要考虑产品的价格、赔付条件等。

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